细心的朋友会发现，在长期险保险产品的保险条款或保险合同中，经常会出现“现金价值”这个词，那么你知道现金价值是什么，到底有什么作用吗？

1. 什么是保单的现金价值？

2. 现金价值存在的必要性

3. 买保险真的需要考虑现金价值吗？

4. 现金价值有什么功能？

一．什么是保单的现金价值？

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，指的是保险公司在我们退保的时候退还我们的那一部分金额。这里要注意的是：退保不会退还我们全部的保费。

其实只要稍微想一想也明白，一份保单签订后，无论是否出险，成本就已经产生了，比如保险公司提供的风险保障成本，这些都会分摊到每一份保单上面。所以保费减去各种成本之后，留下来的就是我们保单的现金价值。

一般来说，长期人身保险产品都具有现金价值，比如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能险、分红保险以及长期重疾险等都有现金价值。保险合同生效后，保单就具有现金价值。

二．现金价值存在的必要性

相信说到这里，很多人会疑惑，现金价值既然是保费扣除保险公司运营和风险保障等各项费用之后剩余的那一部分，那我们的保费是不是多交了呢？

答案当然是NO。这里我们不得不提到两种常见的保费计算方式：自然费率和均衡费率。

自然费率：简单来说就是保费会随着我们年龄的增长而增加，毕竟随着年龄的增大，我们患病的概率会增大，保险公司需要承担的风险也会增加，保费自然也会逐年增高，一年期百万医疗都会采取这种收费方式。

然而在长期险中，这种缴费方式就很难行得通。当我们年老之后，收入会下降甚至没有收入，哪里承担得了持续增长的保费？

为了解决这一难题，长期险一般都采用了“均衡费率”的保费计算方式。均衡费率就是每一年的保费相同。这样一来，保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本，所以这时候就会有现金价值产生，而后期收取的保费则会小于身故或重疾的成本，所以前期积累的现金价值就会用来补偿后期的费用，所以这也解释了为什么只有长期保险才具有现金价值。

举个栗子：

假如陈先生30岁买了一份终身重疾险，缴费是6000元每年，30岁的时候其实陈先生的风险成本仅需1500元，所以多缴了4500元，而当陈先生55岁的时候，风险成本已经超过6000元，所以前期积累的现金价值就是用来补偿后期的费用。

三．买保险真的需要考虑现金价值吗？

消费型保险产品是小编一直以来都比较推荐的，在消费型保险中，我们所交的保费主要是风险保费，就是花钱买保障，没有储蓄功能。由于采用均衡费率方式，所以有现金价值产生，前期累计的现金价值在后期就会被慢慢地用来补充后期的费用，满期现金价值归0，所以保费便宜，高性价比、高杠杆。在购买消费型保险的时候，现金价值并不需要作为重点的考虑对象，重点应该是在产品的性价比和保障上面。

而在储蓄型保险产品中，之所以我们会交那么多的保费，就是因为它除了风险保障，还有储蓄的功能，随着时间的推移，保单的现金价值也会随之升高，往往还会出现高于所交保费的情况，也就是我们经常说到的“返本”的情况，所以购买这一类产品的时候就需要结合一下现金价值一起考虑了。

四．保单的现金价值有什么用？

现金价值的功能主要有以下4种：

1）投保人退保

退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。在这里提醒大家，配置保险时一定要科学规划，一旦购买了保险就不要轻易退保，否则损失也是很惨重的！

2）保单贷款

一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才具有保单贷款的功能。具备保单贷款功能的保险单，在我们资金困难的时候，可作为投保人的一个应急保障账户，可以向保险公司申请保单贷款，保单贷款的最高限额是以现金价值为计算基础的，一般贷款比例不超过现金价值的70%。

3）分红

在分红型保险中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照投保人所交全部的保险费按比例分红的，而是现金价值。保险公司通常拿公司盈利的80%分红给投保人。

4）用来支付保费（自动垫付、减额缴清）

当我们资金出现困难无法继续缴纳保费的时候，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单现有的现金价值来支付未来若干年每一年的保费，直到现金价值用完为止。或者我们可以申请减额缴清，就是把保单现有的现金价值作为一次性缴清的保费，购买小于原保额但保障期限不变的同类的保险。这两种方法可以让自己的保单继续生效，保证自己的利益不损失或减少损失。

写在最后：

现金价值就是一张保单在当下时刻到底值多少钱，一般长期险才具有现金价值，一年期的保险则不具备。最后建议大家买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质上，保险姓保，回归保障本源。

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